Кредит под 0%: кто на самом деле платит за «бесплатную» рассрочку

Кажущаяся выгодной покупка в рассрочку под 0% годовых на деле представляет собой полноценный кредитный продукт. Просто в данном случае проценты платит не сам заемщик, а торговая точка, которая использует для этого несложную схему. О том, как распознать потенциальные подводные камни и оформить обязательства без реальной переплаты, рассказал «Пятому каналу» кандидат экономических наук, специалист по финансовым рынкам Андрей Бархота.

По своей сути рассрочка является вариантом займа, где ставка установлена на уровне 0%. Человек, оформляя ее, добровольно принимает на себя долговые обязательства. Хотя маркетинговые предложения часто преподносят такой сервис под лозунгом «без лишних трат», полное отсутствие переплат — не более чем иллюзия. Как уточнил Андрей Бархота, торговые предприятия восполняют банку недополученную процентную выгоду за счет собственной маржи. Такой шаг экономически оправдан, поскольку кредиты без начисления процентов служат мощным драйвером для увеличения продаж.

Следует четко осознавать: простая в оформлении магазинная рассрочка по своей юридической природе близка к кредитному договору. Следовательно, любая просрочка платежа будет расценена как нарушение соглашения, что способно привести к ухудшению кредитного рейтинга гражданина.

Банковские организации и микрофинансовые компании нередко привлекают клиентов громкими обещаниями выдать средства без процентов. Однако за подобной рекламой нередко прячутся дополнительные расходы. Например, плата за саму услугу. Банк перечисляет на карту человека относительно небольшую сумму (как правило, до ₽100 тыс.) на период до одного года. Каждый месяц заемщик вносит равную долю. Но к этому взносу нередко прибавляется так называемая «плата за сервис рассрочки», из-за чего итоговая переплата способна достичь 20–25% от изначальной суммы займа. Подобный вариант оправдан только в случае срочного приобретения, однако за оперативность оформления придется доплатить.

Другой распространенный метод — навязывание страхового полиса. Когда клиент оформляет заем под 0%, банковский менеджер может настоятельно порекомендовать застраховаться от утраты рабочего места, тяжелого заболевания или несчастного случая. Стоимость такой страховки равномерно распределяется на весь срок кредитования, отчего ежемесячный взнос возрастает на 20–25%. От страховки вполне реально отказаться, нажав соответствующую кнопку в интерфейсе. Тем не менее, банк, по словам экспертов, будет оказывать психологическое давление: демонстрировать, что «87% клиентов выбрали защиту», и задавать наводящие вопросы.

Еще одна уловка — дополнительные опции, включенные по умолчанию. В тексте договора часто уже стоят заранее проставленные галочки на платных услугах, будь то различные подписки, членство в клубе и прочее. Если читать соглашение бегло, не вникая в детали, можно автоматически дать согласие на ненужные траты. В некоторых случаях галочку требуется поставить именно при отказе от услуг — такая непривычная схема вводит потенциального заемщика в заблуждение. Порой онлайн-консультант заявляет, что договор стандартный, а отказ возможен только лично в офисе. Расчет идет на то, что клиент не поедет в отделение и в итоге согласится на доплату. Выход из ситуации — либо посетить офис, либо поискать другой банк.

Особого внимания заслуживают микрозаймы под 0%. Микрофинансовые организации (следует выбирать только компании, внесенные в реестр Банка России, чтобы не нарваться на мошенников) нередко выдают первый заем новому клиенту без начисления процентов. Сумма такого предложения редко превышает ₽30 тыс., а сроки, как правило, жесткие. Если вернуть долг точно в указанный день и час, переплаты действительно не возникнет.

Тем не менее, подобные организации все равно извлекают прибыль. Многие заемщики не успевают погасить обязательства вовремя и попадают на стандартные проценты. Другие приходят за деньгами повторно, уже на платных условиях. Второй раз получить заем под 0% в той же МФО практически невозможно, а в других структурах могут отказать, если выяснится, что клиент уже обращался к конкурентам. Каждая ошибка в этом сегменте отражается на кредитной истории физического лица. Именно поэтому специалисты советуют регулярно мониторить ее через бюро кредитных историй. Это помогает своевременно выявить возможные ошибки или фиктивные кредиты, которые могли оформить мошенники, заключил эксперт.