Семейная
ипотека — относительно молодой, но уже зарекомендовавший себя инструмент
государственной поддержки. Впервые она была запущена в 2018 году в рамках
реализации национального проекта «Демография». Целью программы стало стимулирование
рождаемости и улучшение жилищных условий семей с детьми.
«На сегодняшний день семейная ипотека регулируется
постановлением Правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017 года и работает по
ставке не более 6% годовых для заемщиков, соответствующих условиям программы.
Программа продлена до 2030 года. Для жителей Москвы и Московской области
установлен повышенный лимит кредитования в ₽12 млн против ₽6 млн в остальных
регионах», — рассказал REGIONS бизнес-консультант, основатель бизнес-сообщества
«Русяев Клуб» и юрист Илья Русяев.
Эксперт
также отметил, что при этом допускается комбинированная схема: для Москвы,
Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области общая сумма
кредита может достигать ₽30 млн, для остальных регионов — до ₽15 млн.
«Но
разница между лимитом и фактической суммой займа оформляется уже под рыночную
ставку», — подчеркнул Илья Русяев.
Фото: REGIONS/Владимир Ерастов
Изначально
программа была ориентирована на семьи, в которых после 1 января 2018 года
родился второй или последующий ребенок. Со временем условия расширились. Сейчас
участие в программе доступно семьям с одним ребенком, рожденным после определенной
даты, а также семьям с детьми-инвалидами.
Больше детей — ниже ставка по ипотеке
В
последнее время активно рассматривается возможность внесения изменений в семейную
ипотеку.
«Сейчас
в Государственной думе РФ обсуждается инициатива перехода к дифференцированной
модели, при которой ставка будет привязана к количеству детей в семье. По
заявлениям главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова,
рассматривается возможность принятия соответствующих решений в первом квартале
2026 года», — сказал Илья Русяев.
Эксперт
также назвал предварительные параметры дифференцированной ставки.
«Семьи
с тремя и более детьми смогут рассчитывать на ставку около 4%, для семей с
двумя детьми условия останутся прежними, а вот семьи с одним ребенком могут
столкнуться с повышением до 10 или даже 12%», — рассказал REGIONS бизнес-консультант
Илья Русяев.
Для
жителей Подмосковья дифференциация имеет значение из-за высокой стоимости
квадратного метра в регионе, подчеркнул эксперт.
«Снижение
ставки с 6% до 4% при кредите в ₽10 млн на 30 лет уменьшает ежемесячный платеж
примерно на ₽12 тыс. На столичном рынке, где заемщики часто используют
максимальный лимит, эта разница становится ощутимой статьей экономии семейного
бюджета», — отметил Русяев.
Фото: istockphoto.com/PeopleImages
Механизм рефинансирования и подводные
камни будущей реформы
Бизнес-консультант
отдельно обратил внимание на механизм рефинансирования.
«Уже
сейчас при рождении следующего ребенка возможно пересмотреть условия
действующего кредита в рамках программы. Если дифференциация вступит в силу,
этот инструмент позволит семьям переходить в более льготную категорию по мере
роста семьи. С 1 февраля 2026 года допускается рефинансирование комбинированной
ипотеки таким образом, чтобы рыночная часть кредита могла быть пересмотрена без
утраты льготной ставки по семейной части, что дает возможность снизить общую
переплату», — объяснил собеседник издания.
Назвал
Илья Русяев и возможные подводные камни будущей реформы.
«Во-первых,
потребуется четко определить, в какой момент фиксируется состав семьи для
определения ставки и возможен ли автоматический пересмотр условий без
полноценной процедуры рефинансирования. Во-вторых, для Подмосковья актуален
вопрос индивидуального жилищного строительства: при покупке частного дома через
программу требуется либо договор, заключенный в соответствии с 214-ФЗ, либо
подрядная схема с обязательным использованием эскроу-счета, что усложняет выбор
подрядчика и увеличивает сроки сделки», — пояснил эксперт.
Что думают жители Подмосковья о
возможных изменениях
Обсуждение
дифференцированных ставок по семейной ипотеке, зависящих от количества детей, вызвало
широкий резонанс в обществе. Корреспондент REGIONS решил узнать, что о возможных грядущих переменах
думают жители Подмосковья, как они оценивают их влияние на свои семьи.
Фото: РИА Новости/Александр Кряжев
«У
нас с мужем трое детей, и сейчас платить ипотеку — большая нагрузка на семейный бюджет.
Если ставка будет ниже, это позволит нам вздохнуть свободнее и больше внимания
уделять образованию детей, совместному досугу», — поделилась с изданием Анна
Кривошеина из Мытищ.
Не
столь оптимистично на возможные изменения смотрит Ирина Викторова из Одинцова.
«Опасаюсь,
что дифференцированные ставки могут привести к увеличению бюрократических
процедур. Сбор дополнительных документов и справок затянет процесс и сделает
его еще более сложным. Хотелось бы, чтобы все было максимально прозрачно и
понятно», — сказала REGIONS жительница Одинцова.
Своим
мнением с изданием поделился и Максим Шарафутдинов из Сергиево-Посадского
округа, дедушка пяти внуков. Он заметил, что банки могут неохотно выдавать
ипотеку многодетным, опасаясь рисков.
«Важно,
чтобы государство гарантировало банкам компенсацию за снижение ставок», —
сказал Максим.
Вопросов
на данном этапе пока много. Несмотря на это, уже сегодня понятно, что плюсы
дифференцированной ставки очевидны — увеличение рождаемости и улучшение
жилищных условий населения.
Ранее REGIONS рассказал об изменениях,
которые вступают в силу с 2026 года.
:format(webp)/cmVnaW9ucy9wb3N0cy9tZWRpYS9jb3ZlcnMvMjAyNi8wMS9OU0FCRjl1WkxPNkxjRDlQUGZ3MUFYdVJZelFVcjV3RW5EaU11UkJoLmpwZw.webp)
:format(webp)/cmVnaW9ucy9wb3N0cy9tZWRpYS9pbWFnZXMvMjAyNi8wMS9ScG5MSzc3S3V0eTFLcUhRRFJHejhJb25PY1p5TDV0SkthZFFkbFN2LmpwZw.webp)
:format(webp)/cmVnaW9ucy9wb3N0cy9tZWRpYS9pbWFnZXMvMjAyNi8wMS92bW9rRFZhWTA1c2NZa1FHOXp4Mk9RMTlpYzZGQ3ZuSDYzZDVZcUtxLmpwZw.webp)
:format(webp)/cmVnaW9ucy9wb3N0cy9tZWRpYS9pbWFnZXMvMjAyNi8wMS82WEtqbVpOVmVWS0JkZXZ3eVVTZXV0NHNyVjFqN0VwcWVLMlhnanBZLmpwZw.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8yL3BhcmtvdmthLXN1Z3JvYnktYXZ0b21vYmlsLXNpdGUtd2lkZV9FZmlYeWxxLmpwZw.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8yL2JlbGFqYS1zaXJlbi1zaXRlLXdpZGUuanBn.webp)
:format(webp)/aHR0cHM6Ly94bi0tODBhaGNubGhzeGoueG4tLXAxYWkvbWVkaWEvbXVsdGltZWRpYS9tZWRpYWZpbGUvZmlsZS8yMDIyLzEyLzE0LzAzMTIyMDIyLWNoZV8tMTEyMDA5LmpwZw.webp)
:format(webp)/YXJ0aWNsZXMvaW1hZ2UvMjAyNi8yLzIwMjYtMDItMDQtMTExOTA0LmpwZw.webp)