Гасить ипотеку или положить деньги на вклад: как выбрать выгодный вариант

Решение о досрочном погашении ипотеки стоит принимать с учетом ставки по кредиту и доходности банковских вкладов. Если ипотека обходится дороже, чем можно заработать на депозите, свободные деньги выгоднее направлять на сокращение долга, объяснили в Роскачестве.

Для заемщиков с рыночной ипотекой досрочное погашение может быть особенно актуально. В Роскачестве приводят ориентир на 2027 год: рыночные ипотечные ставки могут находиться в диапазоне 14–15%, а доходность надежных вкладов — около 10–11%. При таком соотношении уменьшение ипотечного долга позволяет сэкономить больше, чем заработать на депозите. При этом речь идет о прогнозных значениях, которые могут измениться.

Иная ситуация с льготной ипотекой под 6–8%. Пока чистая доходность вклада остается выше ставки по кредиту, размещение свободных денег на депозите может оказаться выгоднее досрочного погашения. При расчетах Роскачество советует учитывать НДФЛ с процентного дохода и реальные условия конкретного вклада.

При частичном досрочном погашении максимальную экономию на процентах обычно дает сокращение срока кредита. Уменьшение ежемесячного платежа позволяет сэкономить меньше, зато снижает обязательную нагрузку на семейный бюджет и может быть разумнее при риске сокращения доходов.

Перед досрочным погашением в Роскачестве также рекомендуют сохранить финансовую подушку на три-шесть месяцев расходов. Направлять на ипотеку последние накопления не стоит: при неожиданной потере дохода это может привести к необходимости брать новый и более дорогой кредит.