Куда вложить деньги: чем отличаются вклад, ИИС и страховка

Выбор инструмента для накоплений при высокой ключевой ставке не должен сводиться к сравнению номинальной доходности. Нужно учитывать налоговые последствия, срок блокировки средств и структуру доходов, рассказал радио Sputnik руководитель аудиторско-консалтинговой группы АИП, эксперт Московского отделения «Опоры России» Сергей Елин.

Вклады он назвал самым простым способом сохранить деньги. Ставки в крупнейших банках держатся в районе 13% годовых. Деньги защищены государственной системой страхования до ₽1,4 млн, а их стоимость не подвержена рыночным колебаниям. Проценты начисляются на условиях договора: обычно каждый месяц, раз в квартал или одной суммой в конце срока.

ИИС подойдет тем, у кого есть официальный доход, облагаемый НДФЛ, кто готов вкладывать на 5–10 лет и не планирует забирать деньги раньше. Налоговые льготы работают только при долгосрочном вложении. Если официального дохода нет, деньги могут понадобиться через 1–2 года или нет готовности реинвестировать возвращенный налог, ИИС, скорее всего, не лучший вариант, считает Елин.

Страховые продукты эксперт назвал инструментом под конкретную цель, а не универсальной заменой вкладу. Чаще всего оформляют накопительное страхование жизни на срок обычно от 5 лет. Средства делятся на две части: одна покрывает страховые риски, другая формирует накопления. При дожитии до конца договора компания возвращает накопленную сумму и, возможно, небольшой гарантированный доход. При наступлении страхового случая выплачивается вся страховая сумма независимо от числа внесенных взносов.