Пенсионные накопления лежат мертвым грузом? Заберите их в 2026 году: пошаговая инструкция, которая сработает

Уже более десятилетия в России действует мораторий на формирование накопительной части пенсии за счет обязательных страховых взносов. Однако это ограничение касается исключительно тех средств, которые работодатели перечисляют в обязательном порядке. Что касается возможности копить самостоятельно, переводить деньги в выбранные фонды и, самое главное, получать уже накопленные средства, то она сохраняется в полном объеме. Об этом подробнее рассказывает «Банки.ру».

Что представляют собой пенсионные накопления

Чтобы понять суть накопительной пенсии, необходимо ненадолго обратиться к тому, как устроена пенсионная система в России. По установленным правилам, каждый официально трудоустроенный гражданин получает не только зарплату, но и страховые взносы, которые его работодатель платит государству. Размер этих взносов составляет 22% от начисленной заработной платы. Эти деньги не вычитаются из дохода сотрудника — их уплачивает работодатель как дополнительную нагрузку на фонд оплаты труда.

С 2002 по 2013 год установленные 22% дробились на две составляющие:

Если говорить просто, то первая часть работала по принципу солидарности поколений: взносы нынешних работников тратились на выплаты текущим пенсионерам, а государство фиксировало за человеком обязательство выплачивать ему средства в будущем за счет поступлений от следующих поколений.

Вторая же, накопительная часть, работала иначе. Это были уже не абстрактные баллы или обязательства, а реальные деньги на именном счету гражданина. По сути, это похоже на вклад в банке: средства находятся под защитой государства, их нельзя потратить до наступления специальных условий, но они принадлежат именно вам. Чтобы накопления не обесценивались из-за инфляции, их инвестируют, а доход, полученный от вложений, регулярно зачисляется на счет. Здесь есть существенная разница с банковским депозитом: если по вкладам доходность фиксирована или гарантирована системой страхования, то результат инвестирования зависит от ситуации на финансовых рынках и не гарантируется государством.

В 2014 году правила изменились — был введен мораторий. Теперь все 22% взносов снова направляются на страховую часть. Однако это никак не отразилось на тех деньгах, которые уже успели накопиться. Пенсионные фонды продолжают работать с этими средствами, инвестируют их, начисляют проценты, а когда человек достигает необходимого возраста, он может получить свои деньги. Более того, разрешено и дальше пополнять свой пенсионный счет, но теперь исключительно за счет добровольных взносов, например, из личных сбережений или средств материнского капитала.

В чем разница между страховой и накопительной пенсией

Ключевое отличие накопительной пенсии заключается в том, что у владельца средств появляется больше свободы в управлении своими деньгами. Если страховая часть — это лишь обязательства государства, выраженные в пенсионных баллах, то накопления — это реальный капитал в рублях, лежащий на вашем индивидуальном счете. Владелец может самостоятельно выбрать фонд, в котором будут храниться и инвестироваться эти средства, а значит, косвенно влиять на доходность. Кроме того, по сравнению со страховой частью, накопления можно получить несколькими способами (о них речь пойдет далее). Также важным плюсом является возможность наследования: остаток накоплений, если человек уходит из жизни до выхода на пенсию, могут получить его правопреемники.

Стоит отметить и разницу в возрасте получения выплат. В 2026 году из-за переходного периода по повышению пенсионного возраста страховая пенсия по старости для мужчин назначается в 64 года, а для женщин — в 59 лет. А вот накопительная часть выплачивается по старым нормативам, без учета повышения: с 60 лет для мужчин и с 55 лет для женщин.

У кого в 2026 году есть пенсионные накопления

Наличие средств на накопительном пенсионном счете зависит от двух основных факторов: года рождения гражданина и периода его официальной трудовой деятельности. По общему правилу, пенсионные накопления формировались у россиян 1967 года рождения и моложе. В 2026 году самым старшим представителям этой категории исполняется 59 лет. Проще говоря, если человек младше 60 лет и официально работал в промежутке с 2002 по 2014 год, на его счету наверняка есть накопленная сумма.

Исключением являются некоторые граждане старшего возраста. Это мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов. Однако у них накопления могут быть незначительными, поскольку перечисления в накопительную часть для них делались только в первые три года после введения реформы — с 2002 по 2004 год. Также у тех, кто родился до 1967 года, могли появиться накопления благодаря участию в программе государственного софинансирования пенсий.

Если человек официально не работал в указанный период, его накопления могут состоять исключительно из добровольных взносов, которые он делал сам, или из средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии матери.

Как проверить состояние своего счета

Данные о состоянии лицевого счета можно получить в том пенсионном фонде, где хранятся ваши средства: государственном (Социальный фонд России) или негосударственном. Если вы не помните, есть ли у вас накопления и где они находятся, самый простой способ — обратиться с запросом в СФР. Это можно сделать несколькими способами.

Кто может оформить выплату накоплений

Для того чтобы получить свои пенсионные накопления, недостаточно просто иметь их на счете. Закон выдвигает ряд требований. По сути, получить деньги может любой человек, на чьем счете есть средства, но для этого необходимо одновременно соблюсти следующие условия:

Без соблюдения этих норм получить накопления можно только в исключительных случаях, например, при выходе на досрочную пенсию по вредности или в связи с особыми условиями труда. В таких ситуациях накопительная выплата оформляется одновременно с досрочной страховой пенсией.

Варианты получения накопительной пенсии

Законодательством предусмотрено три формы выплаты накопленных средств. Выбор конкретного варианта зависит от общего состояния счета и наличия у человека права на пенсию по старости.

Единовременная выплата. Это разовая выдача всей суммы сразу. Она доступна не всем, а только в двух случаях: если гражданин достиг пенсионного возраста, но не набрал необходимого стажа или баллов для назначения страховой пенсии, либо если его накопления слишком малы для рассрочки.

Чтобы понять, есть ли право на единовременную выплату, используется следующая формула. Общая сумма накоплений делится на так называемый ожидаемый период выплаты. В 2026 году этот показатель установлен на уровне 270 месяцев. Если полученный результат оказывается меньше 10% от федерального прожиточного минимума пенсионера (ПМП), то накопления выдаются сразу целиком. ПМП в 2026 году составляет ₽16 288, следовательно, 10% равняется ₽1 628,8. Таким образом, если ежемесячная выплата (сумма деленная на 270) окажется меньше этой цифры, то деньги можно получить полностью разово. Это соответствует общей сумме накоплений примерно ₽439 776 и менее.

Срочная пенсионная выплата. Этот вариант дает право получать деньги регулярно в течение определенного срока. Продолжительность этого срока определяет сам получатель, но он не может быть меньше 10 лет. Размер ежемесячного платежа вычисляется так: общая сумма накоплений делится на количество месяцев выбранного срока.

Пожизненная пенсионная выплата. Это стандартный и наиболее распространенный формат. Средства делятся на ожидаемый период выплаты (те самые 270 месяцев) и выплачиваются ежемесячно до конца жизни. Стоит отметить, что если человек умирает, остаток невыплаченных средств по пожизненной схеме наследникам не передается. Для выбора этого варианта у вас должны быть соблюдены все условия для назначения страховой пенсии по старости.

Читайте также:

Будущая пенсия зависит от зарплаты: что важно проверить до ее назначения

Пенсия ₽50 тыс.: сколько лет работать и какую зарплату иметь — расчет эксперта

Пенсии хотят привязать к зарплате: почему 40% не станут гарантией для всех